Privatlån Sverige

Denna sajt är till för att ge dig som konsument oberoende information om privatekonomi. Här kommer du kunna läsa om olika typer av privatlån, vad som krävs för att få lån och vad det innebär att vara kreditvärdig. Du kommer också kunna läsa om möjligheten till att hitta billiga och bra lån, hur du hittar den bästa räntan och vad det egentligen innebär att genomgå en kreditprövning.

Privatlån är, tillsammans med bolån, ett av de vanligaste lånen på marknaden idag. Som namnet redan avslöjat tecknas denna typ av lån av privatpersoner och beviljas av banker, Peer-to-Peer-företag och privata kreditföretag. Privatlån kan också kallas konsumtionslån, blancolån eller snabblån då det är samma lånetyp men kommer i olika omfattning, mer information om detta under rubriken ”Olika typer av privatlån”.

Olika typer av privatlån

Privatlån är ett samlingsnamn för flera typer av lån som du som privatperson kan ansöka om, med den gemensamma nämnaren att lånen tas utan säkerhet. Nedan följer en genomgång av några av dessa samt vad de innebär:

Blancolån

Den vanligaste och mest populära formen av privatlån är blancolån som betyder just lån utan säkerhet. Blancolån är den låneform som passar bäst för större lånebelopp med längre avbetalningstider då räntan generellt är mer förmånlig än för andra låneformer.

Snabblån

Snabblån, mikrolån eller SMS lån som det också kallas, är alla olika benämningar för mindre krediter tecknade digitalt via telefon eller dator. Oftast rör det sig om ett par tusenlappar men det finns snabblån med betydligt högre gräns, ända upp till 25 000 kronor. Snabblånens vara eller icke vara är omdiskuterat men det kan konstateras att denna typ av lån fortfarande är relativt vanligt förekommande.

Snabblånen tillåter privatpersoner att låna mindre summor pengar som betalas av inom ett par månader men oftast ännu snabbare. Utbetalningen av lånet sker i många fall omgående efter det att ansökan accepterats. En relativt snabb ansökningsprocess, små summor och snabb utbetalning kännetecknar denna typ av lån.

Som konsument bör det observeras att snabblån också kännetecknas av generellt sett höga och ibland rent ofördelaktiga räntor. Om ett sådant lån är aktuellt att teckna bör konsumenten vara noggrann med att betala av hela summan inom den angivna tiden för att inte risker några dyra extrakostnader.

Samlingslån

Den konsument som har flera smålån eller krediter med dyra avbetalningar varje månad kan överväga att betala av dessa med ett större lån. Att samla lån på detta sätt är en relativt vanlig åtgärd och därför erbjuder många långivare just denna typ av samlingslån. Räntan för ett sådant lån hos Bank Norwegian, som tipsar om just samlingslån, beräknas ligga mellan 6,99 % och 24,99 %. Räntan är således individuellt satt utefter den sökandes förutsättningar. Fördelen med ett samlingslån är om du kan få lägre räntekostnader varje månad.

Företagslån

För företag som önskar låna pengar finns speciella krav vad gäller ansökningsprocessen. Historik vad gäller likviditet, inkomster och arbetsbeläggning är bara några punkter som efterfrågas här. Det vanligaste är att lånet tecknas mellan långivaren och företaget men i vissa fall kan privatlån förekomma om det visar sig att företaget ännu inte uppfyller de krav som långivaren har.

Privatlån för köp av bil

Något som de allra flesta svenskar känner till är billån, ett lån som tas för att finansiera köpet av en bil. Så gott som alla bilfirmor samarbetar idag med banker för att kunna erbjuda finansieringsmöjligheter vid köp av nya fordon. Ett billån kan omfatta både små och stora summor och vara relativt fördelaktigt vad gäller ränta. Då lånet har säkerhet i en bil ses inte detta som en lika stor risk som lån utan säkerhet och har därför andra regler vad gäller räntor.

Eftersom att bilen fungerar som en säkerhet vid ett billån klassas det dock inte som ett privatlån, och det kan finns krav som gör att det istället blir aktuellt med ett privatlån vid köp av bil. Till exempel kan det finnas ett minsta belopp för billånet och krav på att köpet måste ske via en auktoriserad bilhandlare. Köper du då en bil via en privatperson eller till en summa lägre än det minsta beloppet för ett billån är privatlånet ett alternativ. Denna typ av privatlån fungerar på liknande sätt för även andra typer av konsumtion.

Hur mycket får jag låna?

När du som potentiell låntagare har bestämt dig för att låna pengar är det dags att ta reda på om den summa du tänkt dig är rimlig. Det är alltid långivaren som bestämmer hur mycket du får låna, ett beslut som baseras på din kreditvärdighet.

Att vara kreditvärdig innebär bland annat att du som sökande är betrodd att låna pengar och betala tillbaks dem enligt avtal. Detta förtroende grundar sig i din nuvarande ekonomiska situation som långivaren tar del av genom en så kallad kreditupplysning. En person med stark kreditvärdighet har en ordnad ekonomi med fast- och hög disponibel inkomst, samt inga betalningsanmärkningar eller skulder hos kronofogden. Mer information om vad som menas med kreditvärdighet hittar du under rubriken med samma namn längre ner på sidan.

En kreditupplysning görs alltid av långivaren innan ett lån godkänns och är en säkerhet för båda parter. Långivaren vill inte riskera att inte få tillbaks sina pengar och låntagaren bör inte försätta sig i en omöjlig ekonomisk situation. Hur hög kreditvärdighet du som potentiell låntagare har spelar med andra ord in angående hur mycket pengar du får låna.

För en första bedömning är det möjligt att jämföra olika långivare för att se vad det skulle kosta att låna en specifik summa utifrån dina individuella omständigheter. Ett bolånelöfte är ett exempel där du som konsument direkt kan se hur mycket banken är villig att låna dig utifrån dina förutsättningar. Beroende på vilken typ av lån det rör sig om kan det finnas regler för hur stora summor som beviljas.

Kreditvärdighet

Kreditvärdighet är nyckeln till att få låna pengar. Rent generellt är det möjligt att säga att ju starkare kreditvärdighet du som privatperson har, desto större summor har du möjlighet att låna. Att därför ha en stark eller åtminstone god kreditvärdighet underlättar för den som vill ansöka om lån.

Att få fram kreditvärdigheten är något av det första som långivaren gör när en ansökan kommit in. Då genomförs en kreditprövning direkt på den sökande för att se om denne har möjlighet att betala tillbaks det lån den ansöker om. Det vanligaste kreditföretaget som genomför den här typen av kreditupplysningar är Upplysningscentralen, eller UC som de kallas.

Vad är UC?

För många är UC och kreditupplysning samma sak, något som kan sägas vara både rätt och fel. UC är namnet på ett av Sveriges största företag som specialiserat sig på kreditupplysning och ett av de mest använda inom lånesammanhang. UC används framförallt av storbankerna men kan också återfinnas bland mindre kreditinstitut.

När en långivare anger ”ej UC” på sin sajt innebär det endast att upplysningen inte görs utav det företaget, det ska därför inte tolkas som att ingen kreditupplysning görs i samband med ansökan. Vilken typ av information och hur mycket som långivaren efterfrågar varierar beroende på ansökan. Både vad gäller UC men också andra kreditupplysningsföretag finns det olika rapporter som kan lämnas. Det som framförallt skiljer sig är hur pass extensiv den är i sin information. Vad gäller UC:s tjänster är det framförallt UC3 och UC13 som används.

UC13

UC13 går under namnet mikroupplysning, ett namn som avslöjar att omfattningen av information är relativt begränsad. Denna typ av mikroupplysning registreras vanligtvis inte och hamnar därför inte i något register. Den information som långivaren får tillgång till är följande:

  • Den sökandes personuppgifter
  • Om det finns betalningsanmärkningar
  • Eventuella förfallna skulder eller ärenden hos Kronofogden

UC3

UC3 är den större upplysningen som innefattar en grundlig information om den sökandes ekonomiska situation och förutsättningar. Denna sökning registreras och är fullt synlig för alla långivare, något som är bra att veta när du söker hos flera långivare under en kort period. UC 3 innefattar följande information:

  • Den sökandes personuppgifter, folkbokföring, civilstatus med mera
  • Taxerad inkomst från de sista två åren
  • Ägda fastigheter
  • Kreditförfrågningar
  • Banklån
  • Aktuella skulder och krediter
  • Betalningsanmärkningar
  • Eventuella skulder hos Kronofogden

Låna pengar utan UC

Inte sällan uppkommer frågor från potentiella låntagare om det finns möjlighet att ansöka om privatlån utan UC eller kreditupplysning. Många sökande är oroliga för sin kreditvärdighet samt att de inte vill att deras låneansökan ska registreras. Flertalet sådana registreringar kan nämligen ha en negativ effekt på kreditvärdigheten då långivarna kan komma att ifrågasätta varför ansökningarna ha genomförts. Har den sökande dåligt med pengar? Kommer det inverka på återbetalningsförmågan?

Detta gör att många potentiella låntagare vill undvika just UC, som är kända för att registrera låneansökningar. För de personerna finns det andra kreditupplysningsföretag som inte gör detta, några av dessa är Creditsafe, Bisnode och Solid som används relativt flitigt av de kreditgivare som verkar bredvid de traditionella storbankerna. Att använda sig av någon av dessa kan vara ett alternativ om du som låntagare vill undvika UC.

Det är däremot inte möjligt att ansöka om ett privatlån utan att först genomgå en kreditupplysning. Detta är en lagstadgad handling som måste föregå beviljande av lån. Om det finns någon aktör på marknaden som erbjuder lån utan kreditupplysning bör du som potentiell låntagare vara mycket vaksam.

Låna pengar med betalningsanmärkning

I samband med lån och kreditupplysningar uppkommer oftast frågor relaterade till betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden. En av de viktigaste aspekterna av att göra en kreditupplysning, ur långivarens synvinkel, är just att få fram om den sökande har skulder den inte kunnat betala tillbaks.

När det kommer till betalningsanmärkningar varierar inställningen från långivarnas håll. Om ett privatlån ska tecknas via en traditionell bank kan en sådan anmärkning leda till att ansökan avslås. Mycket för att dessa banker generellt sett är något hårdare i sin bedömning av kunder. För mindre privatlån inom exempelvis snabblån och smslånebranschen är det ofta lättare att godkännas trots anmärkningar. Detta hör ihop med att de låga summorna och korta återbetalningstiderna gör att långivarna inte står med lika hög risk.

Idag är det inte helt ovanligt med betalningsanmärkningar, något som ett flertal kreditgivare har bemött med en mer tolerant inställning. En del accepterar upp till fyra betalningsanmärkningar medan andra drar gränsen vid två. Andra har regler för hur lång tid som måste ha passerat sedan anmärkningen tillkom, exempelvis ett halvår. Många kreditföretag har börjat med individuella bedömningar istället för att helt gå på upplysningsföretagens information. Detta gör att många som varit oroliga för sin betalningsanmärkning ändå har lyckats få till ett lån i samråd med långivaren.

Med andra ord, att ta lån med betalningsanmärkning är inte omöjligt idag, men du som låntagare får vara beredd på att det kan bli dyrare än vanligt. Enda gången ett lån är så gott som omöjligt är om du som söker har skulder hos Kronofogden, det är en gräns som de flesta långivare inte är villiga att korsa. Vid förfrågningar om samlingslån i en sådan situation rekommenderas du som låntagare att föra samtal direkt med långivaren eller kreditföretaget.

Hur hittar jag det billigaste lånet?

Med all denna information i bagaget kvarstår frågan, hur hittar du som låntagare det billigaste lånet? Detta behöver inte vara så komplicerat, nyckeln till det är att jämföra lån med varandra. Det bästa rådet som går att ge är att använda sig av en låneförmedlare som jämför lån åt dig så att du kan få så låg ränta som möjligt.

Det krävs endast en kreditupplysning för att låneförmedlaren ska kunna jämföra flera olika kreditgivare på en och samma gång. När jämförelsen är gjord har du möjlighet att själv se vilka alternativ som är bäst för dig och din ekonomi.

Vanliga frågor

Kan jag som konsument ta lån med betalningsanmärkning?

Ja, det är möjligt för dig som konsument att göra detta. Däremot har alla kreditgivare sina egna bestämmelser och det är därför bra att kolla upp detta från början.

Jag vill teckna ett privatlån utan säkerhet, vad bör jag tänka på?

Privatlån är per definition ett lån utan säkerhet. Först och främst, jämför olika långivare med varandra och se vilka räntor de är beredda att ge, det kan nämligen skilja mycket emellan olika lån. Se också över dina möjligheter och tänk på att både du och långivaren ska vara övertygade om att du kan betala tillbaka lånet.

Är det möjligt att ta lån utan UC?

Det är fullt möjligt att ta lån utan att en kreditprövning görs med UC. Det finns flera långivare som använder sig av andra upplysningsföretag som inte registrerar dessa prövningar i sin databas. Ofta specificerar de olika långivarna huruvida de använder sig av UC eller inte, på så sätt kan du välja vilka du vill gå vidare med och inte.

Privatlån Sverige